我國農(nóng)村金融市場與數(shù)億農(nóng)村居民的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)，健康完善的農(nóng)村金融市場是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入水平提高的重要基礎(chǔ)。目前農(nóng)村金融市場對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的支持與保障作用，尚有很大的提高空間。互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的發(fā)展是相契合的，結(jié)合我國目前農(nóng)村金融面臨的問題及其根源，互聯(lián)網(wǎng)金融可以以借貸、理財(cái)及移動(dòng)支付領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，進(jìn)入農(nóng)村金融體系，并給農(nóng)村金融整體環(huán)境及服務(wù)水平帶來改善。 
　　互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村的路徑 
（一）互聯(lián)網(wǎng)借貸，增加融資服務(wù)供給促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。目前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍度正在穩(wěn)步上升，但融資服務(wù)供給不足在很大程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的持續(xù)增長。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)借貸，近年來一直是互聯(lián)網(wǎng)金融最活躍也是發(fā)展最迅速的業(yè)務(wù)形態(tài)之一，是互聯(lián)網(wǎng)金融中債權(quán)融資服務(wù)的主要提供者，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)融資難問題有著很大的作用。除P2P外電子商務(wù)企業(yè)所開展的電子商務(wù)供應(yīng)鏈金融，也是未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)有益的分支及補(bǔ)充。隨著農(nóng)村電商的普及，電子商務(wù)企業(yè)將全面掌握產(chǎn)品交易及供應(yīng)鏈上企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營數(shù)據(jù)，這將極大地降低風(fēng)險(xiǎn)管控成本并提高信用評(píng)估準(zhǔn)確性。可以說，互聯(lián)網(wǎng)借貸是農(nóng)村融資難問題的最佳應(yīng)對(duì)措施，也將成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融體系的重要切入點(diǎn)之一。 
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，喚醒農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)。受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念、農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，農(nóng)村金融市場滯后等一系列因素的影響，我國農(nóng)民的理財(cái)觀念非常單一及保守，家庭收入除正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融資產(chǎn)主要有銀行儲(chǔ)蓄一種。在大多數(shù)的農(nóng)民觀念里投資理財(cái)?shù)韧阢y行儲(chǔ)蓄，這也造成農(nóng)村居民投資性收入微薄的現(xiàn)狀。造成這一現(xiàn)狀的原因除了上述觀念意識(shí)因素外，傳統(tǒng)投資方式與農(nóng)村居民投資需求不匹配也是重要的因素。近年來隨著城鄉(xiāng)人口流動(dòng)的增加，年輕一代農(nóng)民群體教育水平的提高，一些思想相對(duì)前衛(wèi)活躍的人群已經(jīng)不滿足于“微薄”的存款利息收入而希望獲取更高的資產(chǎn)投資收益。但銀行理財(cái)門檻較高且購買辦理不方便，股票基金過于復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)較大，信托私募更是以高投資門檻將絕大多數(shù)農(nóng)民群體拒之門外。隨著以余額寶、P2P理財(cái)?shù)葹榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)方式的出現(xiàn)，以上問題有望得到緩解。 
首先，以余額寶（互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金）、P2P理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式均依托互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)，開戶、交易均無時(shí)空限制，這對(duì)于地域廣闊、交通相對(duì)不便的農(nóng)村金融具有重要意義。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式操作簡單便捷、投資門檻低，這對(duì)于金融知識(shí)相對(duì)薄弱、投資能力相對(duì)有限的農(nóng)民群體而言是適合的投資品種。最后，規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均秉承信息公開透明的原則，相較于農(nóng)村民間集資機(jī)構(gòu)及個(gè)體，這一特點(diǎn)使得投資人更易判斷被投機(jī)構(gòu)的規(guī)范性和合法性。 
（三）移動(dòng)支付，農(nóng)村金融的高速公路。支付結(jié)算方式是資金流動(dòng)的。目前農(nóng)村地區(qū)受到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、支付結(jié)算不方便的影響，商品交易仍以現(xiàn)金為主，效率低下，不符合現(xiàn)代金融數(shù)字化、交易電子化的基本特性，也給農(nóng)村居民參與現(xiàn)代金融交易帶來了限制。以手機(jī)支付和移動(dòng)智能POS為代表的移動(dòng)支付終端，可有效解決支付終端少，交易時(shí)間成本高等問題，為商品交易及金融交易提供了便捷高效的資金通道。 
（四）第三方征信，讓每個(gè)農(nóng)民的信用產(chǎn)生價(jià)值。農(nóng)村金融市場的活躍離不開有效覆蓋農(nóng)村區(qū)域人群征信體系的建設(shè)和完善，高效便捷的信貸服務(wù)也離不開完善的農(nóng)村征信體系支撐。附帶抵質(zhì)押等擔(dān)保條件的信貸服務(wù)因相關(guān)手續(xù)的辦理問題，提升效率存在短期難于解決的瓶頸，而完全基于信用的信貸服務(wù)是必要的，讓農(nóng)村居民的信用產(chǎn)生價(jià)值，是信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)和第三方征信機(jī)構(gòu)的共同使命。 
隨著民間借貸的逐步陽光化以及農(nóng)村金融交易的電子化，農(nóng)村居民的信用數(shù)據(jù)獲取不再是天方夜譚。第三方征信機(jī)構(gòu)作為信用數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及P2P、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的全方位合作，在獲取各方數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上向以上機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值的信用評(píng)估服務(wù)。除金融機(jī)構(gòu)外，第三方征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極與各級(jí)政府部門、農(nóng)村商品服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等展開合作，全面獲取生產(chǎn)、收入、消費(fèi)、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，讓每個(gè)農(nóng)民的信用產(chǎn)生最準(zhǔn)確的價(jià)值。 
互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的前景 
（一）多層次便捷融資服務(wù)。未來隨著土地流轉(zhuǎn)改革的全面落實(shí)，農(nóng)村金融環(huán)境明顯改善，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)將逐步被消滅。農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)將與城市一樣呈現(xiàn)出多元的參與主體及活躍的市場交易等特征，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求也將呈現(xiàn)出明顯的多層次、多元化特征。因此，未來的農(nóng)村金融市場也將呈現(xiàn)出多層次、多元化服務(wù)的特點(diǎn)。 
其一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。未來優(yōu)秀的P2P平臺(tái)將和商業(yè)銀行在融資服務(wù)領(lǐng)域形成良性的競爭與互補(bǔ)關(guān)系。P2P平臺(tái)未來也會(huì)在多個(gè)層次參與到農(nóng)村金融市場，規(guī)模較大的平臺(tái)會(huì)在全國農(nóng)村市場布局，憑借其較高的品牌認(rèn)知度和影響力以及高效率、規(guī)范化的運(yùn)營管理能力與商業(yè)銀行展開競爭，這種良性競爭將會(huì)使農(nóng)村區(qū)域客戶獲得更合理服務(wù)成本以及更好的服務(wù)體驗(yàn)。除了大規(guī)模P2P平臺(tái)之外，未來的農(nóng)村金融領(lǐng)域還會(huì)存在很多個(gè)區(qū)域化或垂直領(lǐng)域的小規(guī)模P2P平臺(tái)，這些平臺(tái)憑借本地化或?qū)I(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢，在特定區(qū)域或特定行業(yè)產(chǎn)業(yè)方面提供有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，這類差異化的平臺(tái)對(duì)完善農(nóng)村融資服務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足特定群體的個(gè)性化需求等方面都具有顯著的價(jià)值。這類平臺(tái)相較原有的小貸、典當(dāng)?shù)痊F(xiàn)有農(nóng)村小額信貸提供機(jī)構(gòu)，在運(yùn)營規(guī)范度、客戶服務(wù)意識(shí)、技術(shù)先進(jìn)性方面均具有一定的優(yōu)勢，在市場競爭的過程中也會(huì)反過來影響和改造小貸、典當(dāng)?shù)痊F(xiàn)有機(jī)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)共同的提高與進(jìn)步。
其二，股權(quán)眾籌平臺(tái)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化逐漸，未來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等領(lǐng)域的參與者也將不局限于農(nóng)民群體，更多高知識(shí)層次的人群將進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也將成為未來創(chuàng)業(yè)的重要領(lǐng)域。這些變化使得股權(quán)眾籌在農(nóng)村金融市場也有其特定的市場空間，生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)觀光、創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營等創(chuàng)意項(xiàng)目均可通過股權(quán)眾籌平臺(tái)實(shí)現(xiàn)低成本融資。 
便捷的融資服務(wù)尤其是信貸融資離不開完善的大數(shù)據(jù)征信能力，融資服務(wù)機(jī)構(gòu)或第三方征信機(jī)構(gòu)掌握著全面的農(nóng)村居民生產(chǎn)及生活信息。家庭的土地規(guī)模、歷年產(chǎn)量、家庭收入、家庭資產(chǎn)、過往各類金融機(jī)構(gòu)信貸記錄、生活消費(fèi)購物記錄等等數(shù)據(jù)都可能被金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所掌握，基于這些數(shù)據(jù)幾秒鐘就可以完成信用評(píng)分，小額信貸完全不用提供抵押擔(dān)保物，信貸服務(wù)將變得真正便捷高效。 
（二）安全便捷資金流轉(zhuǎn)通道。便捷安全的支付通道是現(xiàn)代貿(mào)易、消費(fèi)以及金融交易的基礎(chǔ)。第三方支付通過打通不同銀行的資金賬戶結(jié)算通道，實(shí)現(xiàn)跨銀行的資金流通及管理?；诘谌街Ц兜囊苿?dòng)支付，無論在城市和農(nóng)村都將成為人們生活中最重要的支付結(jié)算工具，實(shí)現(xiàn)真正的隨身、隨時(shí)、隨地便捷支付。隨著農(nóng)村物流體系的完善以及電子商務(wù)的普及，農(nóng)村居民的消費(fèi)、農(nóng)資用品的采購、農(nóng)產(chǎn)品的外銷等日常生活及經(jīng)營行為將越來越多的依賴于電子商務(wù)，而電子商務(wù)移動(dòng)化的趨勢已非常明顯，第三方支付、移動(dòng)支付將為這一切提供有力的支持。 
未來隨著指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，支付風(fēng)險(xiǎn)將不再成為一種隱患，便捷而安全的移動(dòng)支付結(jié)算通道將成為現(xiàn)代農(nóng)村生活的無可或缺的基礎(chǔ)性金融支持。 
（三）全方位信用評(píng)估。隨著農(nóng)村數(shù)字化時(shí)代的來臨，農(nóng)民生產(chǎn)與生活產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)將逐步被第三方征信機(jī)構(gòu)所收集、整理及利用。信用的高低將直接影響到個(gè)人及企業(yè)在貿(mào)易、經(jīng)營及消費(fèi)環(huán)節(jié)中的金融支持及服務(wù)成本，信用狀況將成為人們?cè)谖磥磙r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的另一張名片。 
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和交易對(duì)手而言，基于大數(shù)據(jù)信用評(píng)估服務(wù)的成熟，將明顯提升其自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，刺激其參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的積極性，有利于保持金融市場及經(jīng)濟(jì)的活躍度。另外，完善的信用評(píng)估體系也將對(duì)不道德及違法行為產(chǎn)生抑制，有助于實(shí)現(xiàn)全社會(huì)道德及法制水平的提升，進(jìn)而改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。 
結(jié)合我國目前農(nóng)村金融面臨的問題及其根源，互聯(lián)網(wǎng)金融可以以借貸、理財(cái)及移動(dòng)支付領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，進(jìn)入農(nóng)村金融體系。下一階段，農(nóng)村金融市場將呈現(xiàn)出多層次、多元化服務(wù)的特點(diǎn)。